18:01
Депозит на сегодняшний день – один из простейших методов для сохранения своего финансового капитала, однако разнообразие видов вкладов в продуктовых линейках банков может озадачить. Поэтому стоит учесть нижеизложенные параметры, когда соберетесь делать вклад.
Валюта вклада
Для того, чтобы выбрать валюту депозита, необходимо знать, в какой валюте в дальнейшем понадобятся сбережения.
Если вы копите на непредвиденные расходы или крупную покупку в России, то разумно будет открыть депозит в рублях.
Если планируете уехать заграницу, то можно открыть депозит в иностранной валюте.
В случае, если вы не знаете в какой валюте вам могут понадобиться ваши средства, то стоит рассмотреть мультивалютный депозит. Он позволит получить непоколебимый доход в процентах по вкладу, и при этом заработать на разнице в курсах валют за счет конвертации.
Срок и ставка по вкладу
Срок следует определять, опираясь на цель, которую вы преследуете, открывая депозит.
Если ваша цель накопить средства, то с учетом своих возможностей по ежемесячному пополнению вклада, посчитайте, как быстро вы сможете накопить нужную сумму. Например, вам необходимо накопить 100 тыс.руб., 30 тыс. руб. у вас уже есть. Ежемесячно у вас остается 10 тыс. свободных денежных средств, тогда нужную сумму вы сможете накопить через (100-30)/10 = 7 месяцев. Вклад нужно открыть либо на 7 месяцев, либо на максимально приближенный срок. Так как если вы откроете вклад, например, на год, то забрав деньги ранее (ведь вы уже накопили необходимую вам сумму), вы потеряете часть, а в худшем случае, и все начисленные проценты по вкладу. Здесь хорошим плюсом для банка будет предложить вам индивидуальный срок вклада.
Если вы открываете вклад с целью уберечь денежные средства, и знаете, что в ближайшее время они вам не понадобятся, то лучше выбрать максимальный срок вклада. Тогда вы сможете не только сохранить уже имеющиеся сбережения, но и получить хороший доход.
В случае, если вам необходимо управлять вашими денежными средствами (пополнять депозит, снимать часть суммы), то разумнее будет выбрать среднесрочные вклады (около 1 года).
Для получения постоянного дополнительного дохода, также лучше выбрать максимальный срок вклада – тогда доход будет выше.
Ставка по вкладу зависит от общего объема взноса, его сроков, а также в целом от опциональности депозита – чем больше у депозита возможностей, тем ниже ставка.
Когда начисляются проценты
На данный момент можно делать депозиты с начислением процентов в разные сроки, даже ежедневно. В случае выплаты процентов на карточный или счет до востребования, то периодичность выплаты процентов не так уж и важна, вы все равно получите заявленную доходность.
Если по условиям вклада, процент присоединяется к сумме вклада (это называется капитализацией), то в этом случае, чем чаще происходит начисление процентов, тем больший доход по вкладу вы в итоге получите. Так как начисленные проценты увеличивают сумму вклада. И в следующий период проценты будут уже начисляться не на первоначальную сумму, а на увеличенную за счет начисленных процентов предыдущего периода.
Автопролонгация
Автопролонгация – самостоятельно увеличение срока действия договора вклада на банковских условиях на момент его заключения. Если договор вклада закончился и не имеет автоматической пролонгации, то банк переводит деньги на текущий счет, и они перестают работать.
Автоматическая пролонгация в этом случае может быть очень удобна, даже если вы через месяц заберете свой вклад, то за этот месяц могут быть начислены проценты.
Пополнение вклада
Если ваша цель – накопить на крупную покупку, откладывая из ежемесячных доходов, то можно открыть депозит с возможностью пополнения. Тогда у вас не будет необходимости открывать новый депозит, что может принести больший доход, потому, что ставка по новому депозиту может стать ниже текущей. А пополняя уже имеющийся вклад, вы получаете зафиксированные в договоре проценты. Также стоит обратить внимание на минимальную сумму пополнения – часто банки ее ограничивают.
Досрочное частичное снятие
При классическом банковском депозите, в случае возникновения необходимости снять часть денежных средств со вклада, вы сможете сделать это только расторгнув договор вклада, потеряв при этом часть дохода или, в худшем случае, вообще весь доход.
Чтобы такой ситуации не возникло, можно выбрать депозит с досрочным, неполным снятием денег (без потери при этом процентов) до неснижаемого остатка. Процентная ставка по такому депозиту будет ниже. Вам необходимо решить, что для вас приоритетнее – доход или возможность в любой момент воспользоваться частью вклада.
Особые возможности депозитов
Кроме вышеперечисленных параметров, при выборе вклада имеет смысл взглянуть и на особые пропозиции по депозитам. Такие, как: сезонные депозиты (например, предновогодние); вклад в пользу третьего лица (например, на будущее ребенка); депозит, открываемый и/или пополняемый через Интернет-Банк или банкомат; пенсионные вклады; комплексные продукты – вклад и страховка, вклад и ПИФ, ипотечный вклад.
